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究竟怎么为孩子买保险?

买保险容易，但是要买对保险并不容易。在孩子成长的路上，充满着许多未知与艰辛，很多家长给孩子买了高额的保障。但是，您是否考虑过，您给孩子买的保险适合他吗?到底该给孩子买什么样的保险?有时投入巨大却可能花了“冤枉钱”。本期的理财小课堂，就让我们说说儿童保险的那些事儿。

【儿童保险三大误区】

误区1：只保孩子，不保大人。“一切为了孩子”，是当前国内家庭的普遍观念。许多家庭对子女非常溺爱，父母为孩子的未来更是早早做好了各种筹划和准备。但是许多家长在为孩子购买保险的时候却忽视了自身的保障，事实上，对孩子而言，父母才是为他们遮风挡雨的大伞，只有先保护好这把伞，才能在风险来临时给孩子以庇护，保障孩子的生活和学习不受影响。

建议：先大人，后小孩。如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。

误区2:只购买返还型保险。不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，交钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱返还型保险。这也是保险公司的套路。这么做会导致我们花了很多冤枉钱，保障额度却不够，收益也不见得有多好。

建议：保障与收益相隔离，先保障仔收益。保障的额度充足，出现风险能够抵御;收益的账户稳定，长远利益可观。

误区 3：盲目购买教育金。

只给孩子购买教育金类保险而忽略保障，这其实是家长给孩子买保险的一个误区。很多家长有给孩子买保险的意识，但是却没有真正分析过孩子的风险，觉得只要给孩子买了保险就有了保障。

建议：先保障后年金。在经济条件允许、人身保障充分的前提下，再为孩子规划教育金才是明智之选。教育开支作为宝宝成长中的一笔必要开支，建议提早储备，用时间累积财富。

【不同年龄段，儿童保险购买顺序】

一、优先配置少儿医保

少儿医保是国家的福利保险，孩子出生就可以办理，价格便宜，没有投保门槛，办理后立即可以享受医保待遇。无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法代替的。

少儿医保的办理流程也很简单，只需带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证，到户口所在地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理了。

二、少儿意外险

意外险主要责任包括：意外身故、意外医疗，对于身故保额，国家保险法的限制如下:

10岁以下儿童：身故赔付金额不能超过20万;10-18岁：身故赔付金额不能超过50万。

意外身故额度无需超过限额，但要注意报销范围和免赔额。

报销范围：注意是否包含社保外用药。

免赔额及报销比例：免赔额是指不赔那一部分，报销比例不同产品也会有区别，比如：80%，100%;

三、少儿小额医疗险

小额医疗险，一般报销额度是5万元以内，免赔额一般是0到几百。因为免赔额少，所以出险的几率就大。可以搭配百万医疗险，理想情况就是，生病住院全部报销。

购买小额医疗险的时候注意，可以首选附带门诊责任的医疗险，这样，宝宝感冒发烧等等通过门诊看病的也可以报销了。

四、学平险

这个是孩子上学之后接触的，有点类似小额医疗险，性价比特别高，由学校购买，家长可以给孩子添加一份。

五、重疾险

建议买消费型重疾，以保额为重，它代表着风险发生的时候，我们能得到多少赔付额度。

可以定期或终身，如果预算充足，尽量选择终身产品，以免出险或者由于身体状态变化，定期过后无法再添加保障。

带身故责任的重疾险，不满10周岁，最高赔付20万，10周岁以上不满18周岁最高赔付50万，由保监会规定。给小孩买带有身故责任的重疾险，不要超出上限，否则属于重复投保，保险公司不会赔。

六、少儿百万医疗

百万医疗险真的是儿童必备的险种，用于保障孩子发生比较严重的疾病相关的医疗费用，比如白血病这种的。对重大疾病有足够的报销额度。每年大概几百元到千元左右。特点是价格低，杠杆高，几百元就能解决十几万甚至上百万的医疗费用问题，确保孩子因治大病而带来的经济压力。

另外，如果对医疗服务有高要求的也可以增加中高端医疗。

中高端医疗

保额高，几百万到几千万。

保险公司垫付医疗费：保险直接赔付，不需要报销。无烦琐的理赔流程，极大简化就医流程，节省时间，提高就医效率，改善就医体验。

医疗保障责任广：扩展好，自费药、进口药、进口医疗器械费用、全球紧急救援、精神疾病等都可以赔付。

地域范围：可选范围有中国大陆、港澳台、亚太地区、欧洲、美国、加拿大乃至全球。

医院范围广：传统商业医疗一般定义在二级及二级以上公立医院，而高端医疗的报销则可以在公立医院的普通部、特需部、国际部以及国际医院、昂贵私立医院畅行无阻。

PS：终身寿险：不建议给小朋友购买

国家保监会规定：未成年人的身故保额10岁之前，不超过20万;10岁—18岁，不超过50万。

寿险一般只给家庭支柱配置，预防大人不幸早逝，可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人，而一个没有收入的孩子对家庭能有什么经济责任呢?所以对于儿童寿险并不是必须购买的。

总结：给孩子买保险前，大人要做足保障!在父母保障充足的情况下，再去考虑给孩子搭配保险，这其实相当于给孩子上了双重保障。关于家庭保险要如何配置，一般建议保额为家庭年收入的5-10倍。